Cara Membiayai Semula Gadai Janji Komersial

Membiayai semula gadai janji komersial mengikuti banyak prinsip yang sama dengan membiayai semula pinjaman lain: boleh dipercayai dan dapat menunjukkan pendapatan untuk membayar pinjaman. Namun, hanya kerana proses gadai janji berjalan lancar sebelum tidak menjamin ia akan mendapat persetujuan yang mudah sekali lagi, terutamanya jika gambaran kewangan perniagaan anda telah berubah. Pembiayaan semula gadai janji komersial boleh memerlukan lebih banyak tahap dokumentasi dan bahkan jaminan peribadi untuk mendapatkan pinjaman daripada gagal bayar.

Sediakan Dokumentasi Kewangan

Paling minimum, anda perlu menunjukkan gambaran kewangan perniagaan. Ini bermaksud sekurang-kurangnya dua tahun penyata cukai perniagaan, rekod aliran tunai termasuk rekod bank, penyata untung rugi dan penyata kewangan. Minimum untuk memberikan minimum 12 bulan kewangan. Pemberi pinjaman mungkin juga menginginkan rancangan perniagaan terperinci dan ringkasan eksekutif yang membincangkan arah pertumbuhan dan menyediakan biografi pengurusan yang menunjukkan kemampuan untuk memimpin syarikat.

Selain meminta maklumat kewangan perniagaan, bank mungkin juga menginginkan jaminan peribadi atas pinjaman jika keuntungan sedikit. Jaminan peribadi adalah di mana satu atau lebih pemilik utama menggunakan aset peribadi sebagai jaminan pinjaman.

Fahami Kos Pinjaman

Pinjaman komersial lebih mahal daripada pinjaman pengguna. Oleh itu, penilaiannya akan berharga antara $ 2,000 hingga $ 5,000, bahkan mungkin lebih banyak lagi untuk harta tanah yang lebih besar. Bank tidak akan memberi pinjaman sekiranya penilaian tidak menunjukkan ekuiti yang mencukupi di harta tanah.

Anda juga akan mempunyai pemeriksaan, yuran permulaan dan kos penutupan yang berkaitan dengan pinjaman. Selain itu, tenaga kerja yang anda habiskan untuk menyiapkan dan menangani pembiayaan adalah masa, oleh itu wang dibelanjakan daripada perniagaan.

Pastikan Pembiayaan Semula Menjimatkan Kos

Tentukan sama ada kos efektif untuk membiayai semula. Sebilangan besar yuran asal komersial adalah kira-kira 1 peratus daripada pinjaman. Sekiranya pinjaman bernilai $ 1,000,000, yuran asal adalah $ 10,000. Faktorkan ini dan kos lain untuk mencapai titik impas. Penjimatan gadai janji baru memerlukan dua hingga tiga tahun untuk mengimbangi kos ini. Sebagai pemilik perniagaan, tentukan apakah ini berbaloi.

Memohon Gadai janji

Setelah menyelesaikan semua kerja rumah anda, mohon gadai janji. Jangan teragak-agak untuk mencari harga terbaik, biarkan bank bersaing dengan pinjaman anda yang ada dan rundingkan sebarang yuran seperti yuran asal. Pemberi pinjaman akan menyemak pakej kewangan anda, meminta maklumat tambahan jika diperlukan dan melakukan pemeriksaan kredit terhadap perniagaan dan penjamin peribadi. Penaja jamin akan mengkaji sejarah kredit, hutang dan pendapatan.

Seperti pinjaman peribadi, penaja jamin perlu melihat sejarah kredit yang positif, pembayaran bil tepat pada masanya dan lengkap serta simpanan, aset dan aliran tunai yang mencukupi untuk menampung pembayaran pinjaman.

Penaja jamin melihat beberapa nisbah:

  • Nisbah hutang-ke-pinjaman , merujuk kepada nilai harta tanah dan pinjaman yang diminta. Jumlah ini tidak boleh melebihi 75 hingga 80 peratus, yang bermaksud terdapat sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti dalam harta tanah.
  • Nisbah hutang , serupa dengan nisbah hutang-ke-pendapatan yang digunakan dalam pinjaman pengguna. Nisbah ini mengkaji jumlah pembayaran hutang bulanan keseluruhan berbanding pendapatan. Cara pemberi pinjaman melihat jumlah ini berbeza di setiap industri.
  • Nisbah liputan perkhidmatan hutang , yang mengambil pendapatan operasi bersih tahunan dan membahagikannya dengan pembayaran hutang tahunan. Jumlah ini tidak boleh melebihi 125 peratus.